住宅ローンの基礎知識

◆特徴

住宅ローンは、目的が家を購入するローンのため、資金使途が自由なカードローンなどと比較すると金利が低い傾向があります。20年、30年といった長期間返済していくことが多いため、住宅ローンの審査では安定して継続的な収入があるかなどが重視されます。

◆全期間固定金利型

借入時から完済まで、全期間にわたり金利が変動しないタイプです。借入時に総返済額が確定し、毎月の返済額に変動がないため、ライフプランを立てやすいというメリットがあります。一方で、他の金利タイプよりも金利が高くなる点はデメリットといえるでしょう。「完済まで毎月の住居費を確定させたい」「金利の動きに不安がある」といった人におすすめです。

◆固定金利期間選択型

契約時に2年・3年・5年というように固定期間を選択し、その期間中の金利が固定するタイプです。金利は、固定期間が短いほど低く長いほど高くなることが一般的。固定期間が終了した後は、「再度固定期間を選ぶ」「そのときの金利水準で変動金利型にする」といった選択ができます。固定金利期間選択型は、ライフプランをベースにするなど、必要な期間は返済額を一定にできることがメリットです。「しばらくの間は教育費などで返済額を抑えたい」「一定期間経過後に収入が上がる予定」といった人に向いています。

◆変動金利型

金融情勢の変化に伴い、返済の途中でも定期的に金利が変動するタイプです。金融機関によっても異なりますが、一般的に半年ごとに金利の見直し、5年ごとに返済額の変更が行われます。5年に1度の更新となるため、その間に返済額が上がっても対応できるよう準備をしておくことが大切です。変動金利型は、他のタイプと比較すると、金利が低く設定されている点が大きなメリット。また、金利が下がるとその分総返済額も少なくなります。「金利上昇にも問題なく対応できる」「金利変化への不安やストレスを感じにくい」といった人などにおすすめです。

住宅ローンに関する相談は、基本的に家の購入が決定したタイミングで行うことがよいでしょう。家の購入を決めたときに相談すれば、物件探しの前に住宅ローンを比較できます。また、詳しい返済プランや借入可能額の目安なども知ることができるため、具体的に資金計画を立てやすくなるでしょう。綿密な返済プランを立てておけば、予算の範囲で無理なく完済できる物件選びをスムーズに行えます。購入する物件が確定していない状態でも問題ありません。「家を買う」という意思が固まっている場合は、早めに相談してみましょう。

◆住宅ローンの選び方

住宅ローンを選ぶ際は、借入先や金利タイプなどを加味して選ぶことが重要です。また、住宅ローンに関する勉強会に参加するのも良いでしょう。勉強会に参加することで住宅ローンに対する理解が深まり、最適な住宅ローンを絞り込みやすくなります。自分で選ぶのが難しいと感じる方は、相談窓口で専門家のアドバイスをもらうことも方法の一つです。専門家の意見を聞くことで、知らなかった知識が得られる可能性があります。

◆相談方法

代表的な相談窓口としては、金融機関や住宅金融支援機構、ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザーなどが挙げられます。それぞれに特徴や相談できる内容が異なるため、用途に合わせて窓口を選択しましょう。なかでも、住宅ローンに特化した専門家である住宅ローンアドバイザーはご相談者の家族構成や年齢、家計状況を踏まえた住宅ローン相談に応じてくれます。